По-добре ли бяхме през соца?

[Top Gun Maverick]

Фиксирани лихви за 5 години...в България! Винаги съм знаел, че Американците са крайно наивина нация(добродушни са защото повечето типични такива)но чак, че се прихваща толкова след известно време живот там не знаех. Моля те човек, личи си, че си умен, начетен и т.н. но защо подяволите толкова лесно вярваш в чудеса?

И понеже много се навлезна в някаква фактология както каза Джордана, явно колегите прекалено много разбират от банково кредитиране и точно казах ми звучат като банкови агенти в частта в която искат да убедят всички колко лесно и полезно е да вземеш кредит едва ли не във всички случаи.
Ще пусна тука едни извадки от статии на хора, които са работили и са в подобна сфера, но са безпристарстни за да разберат всички, че написаните от мен неща са съвсем ясни, но ако звучат неясно на някой, то какво остава за условията на банките когато ви тикат в ръцете едни пари.

В тази статия ще разгледаме най-често срещаните митове при тегленето на кредит. Те са на база моя опит като стажант в две банки, кредитен експерт в други две и водещ одитор на още няколко.

Мит №1. Банките раздават пари

Както знаете, банките не са благотворителни организации и не отпускат кредити просто ей така, за идеята. Те, както всички останали компании, работят за да реализират печалба, която ще отиде в джобовете на техните акционерите. Тази печалба основно идва от разликата между лихвените проценти по отпуснатите кредити и привлечените депозити. В България (противно на всякаква логика) (някои хора се смяха като го писх няколко поста по-назад)значителна част от приходите на банките идва от различните такси и комисионни, които те начисляват (включително и по кредити като такса управление, такса ангажимент, такса обслужване на кредитна сметка и много други).

За банките парите са стока, както всяка друга. Те я купуват от хората с депозитите и я препродават на кредитополучателите на по-висока цена, като се стремят да минимизират кредитния риск. Или както е казал народът – банките ще ви дадат кредит, само ако докажете, че не ви трябва, т.е. може да си го позволите. Така поне, е на теория.

Само че, за да увеличат печалбата си, банките отпускат кредити и на хора с по-ниски доходи и по-лоша финансова история. Как се защитават ли? Ами с по-високи лихви, разбира се. Така те си гарантират, че дори някаква част от кредитополучателите да не си връщат заемите, банките пак ще са на печалба от останалите коректни клиенти. Именно, това беше една от причините за сегашната криза (включително и в България).

Ще ви дам един пример. Когато работех в една от банките, имахме реклама „до 5,000 лева без обезпечение”. Както може да се досетите никой не виждаше това ДО. Всички искаха точно 5 хиляди лева. На елементарния въпрос „Защо ви трябват?” голяма част отговаряха „Ами, защото ги давате”.

Англичаните казват, че няма безплатен обяд и все някой го плаща. Надявам се, съм ви убедил, че банките не ви дават кредити от добро сърце и просто ей така, а за да печелят от лихвите, които ще им плащате.

Преди да изтеглите банков кредит, помислете много внимателно дали изобщо ви е необходим, каква сума ви трябва и дали може да си го позволите.
Мит №2 Колкото е по-дълъг срока на кредита, толкова по-изгодно е това

Това е абсолютен мит и няма никаква логика в него. Колкото по-дълъг е срока на кредита, толкова повече пари ще платите накрая като лихви. Банковите служители знаят това много добре и ви съветват да изберете възможно най-дългия срок, „за да ви е по-ниска месечната вноска и ако имате възможност, може да внасяте и повече пари от определената вноска”. Това, по принцип е така, но повечето хора по различни причини (най-вече психологически) много бързо „забравят” за тази възможност и внасят до края на договора само месечната вноска.

Друго психологическо ограничение е, че за хората 26 и 30 години са почти един и същ срок (много далече в бъдещето), а до тогава – „я камилата, я камиларя”. Само че, това не е така. Четири допълнителни години са сериозно финансово натоварване за семейния бюджет и много голяма сума платена като лихви.

Ще ви дам един пример. Избираме в случаен калкулатор сума на ипотечния кредит 100,000 лева и лихва по него – 8% (за да опростим примера не прибавям таксите по кредита). При срок от 30 години, вноската е в размер на 733.76 лева, а общата сума за лихви е в размер на 164,160.45 лева. Сега да намалим този срок до 26 години. Вноската става 762.60 (само с 28.84 лева повече), а общата сума за лихви в този случай е 137,929.02 лева. Какво излиза – за тези 4 допълнителни години ще платите 26,231.43 лева повече като лихви. Как ви се струва?

Когато теглите кредит, мислете дългосрочно. Изчислете точно колко ще ви струва той и каква вноска може да си позволите да плащате на месец.
Мит №3 По кредита има обезпечение, значи няма проблем

Много хора си мислят, че когато по един кредит има обезпечение (като ипотека върху недвижим имот), банките трябва да са доволни и да не им искат документи за доходите им. На тях им казвам, че банките не са агенции за недвижими имоти, не търгуват с недвижими имоти и нямат интерес да ги придобиват. Те дават кредити и искат хората да си ги връщат. А, за да сигурни, че те ще могат да го правят, банките проучват финансовото състояние на техните клиенти и изискват доказателства за доходите им.

Подобна е ситуацията и когато кредитополучатели имат финансови проблеми и не погасяват месечните си вноски. Те казват „Нали има обезпечение, нека го вземат. Какъв е проблема?”. Да, но нормативната уредба позволява на банките при недостатъчност на сумата от продажбата на заложения имот, да продължават да изискват разликата. Или с други думи, дори да се продаде имота, ако продажната цена не може да покрие всичките ви задължения, разликата продължавате да я дължите и банката е в правото си да запорира вашата заплата и да опише и останалото ви имущество до покриването на кредита.

В тази връзка, няма такова нещо като „необезпечен кредит”. Винаги има обезпечение. Ако няма ипотека или поръчители, то задължително има залог върху бъдещите ви вземания от работодател Х, т.е. залога е заплатата ви.
Мит №4 Лихвата е фиксирана

Няма такова животно като фиксирана лихва, независимо че банките ви убеждават в обратното. Дори да се казва така, някъде с дребен шрифт е написано, че при значителни промени в пазарните условия и основния лихвен процент (ОЛП), „фиксираната” ви лихва ще се промени. В това има логика. Представете си, че ОЛП достигне за няколко месеца нивото си от 24 септември до 18 октомври 1996 година от 300% (да, толкова е била, а инфлацията – 311% за същата година). Дали вашата лихва ще остане фиксирана в размер на 6% например. Не ми се вярва.

За щастие, събитията от 1996 година няма изглед да се повторят скоро, а и тенденцията е лихвените по кредитите да намаляват в следващите години. Това, теоретично, позволява на банките да предлагат фиксирани лихви за сравнително кратък период от време. Само имайте предвид, че ако някоя банка предлага такива лихви за период по-дълъг от 1 година, това няма как да е истина.

Няма такова нещо като „фиксирана” лихва, затова внимателно четете дребния шрифт в договорите за кредит.
Мит №5 Кредитите в определена валута са „най-евтини”

Ще започна с това, че лихвата е цената на кредита и тя се определя от риска, който поема банката, подчертавам БАНКАТА, а не вие. Това е причината лихвите по кредитите в различни валути да са различни (например по левовите кредити лихвата е по-висока от евровите, заради риска да се откажем от валутния борд). По тази причина, кредитите в швейцарски франкове са с по-ниска лихва и да изглеждат като по-изгодни. Причината е, че тази валута е относително стабилна и не се влияе толкова от външни фактори, както е при еврото и американския долар.

Тези кредити, обаче, не са толкова изгодни за кредитополучателите, защото при тях има още един риск, който го няма при местната валута, а именно – валутния риск. А той се нарича риск, защото може и да се сбъдне, може и да не се сбъдне. За съжаление на хората изтеглили кредити в швейцарски франкове, той се прояви. Тази валута поскъпна от около 1.2 лева до около 1.6 лева, а това е увеличение от почти 33%. В тази връзка, може да прочете историята на Теди от Здрав Дух – Внимание! Добра покупка – лош кредит!!!
Мит №6 Кредита е изгоден

Повечето хора виждат сумата на месечните вноски в договора за ипотечен кредит и си казват „Няма проблем. Мога да плащам тази сума”. Те, обаче, „забравят”, че разходите по един кредит включват не само лихвата и главницата, а и неща като административна такса при усвояване (от 1.5% до 3%, като на 50,000 евро е 1,500 евро) годишна такса за управление (обикновено от 0.5 до 1% от остатъка, на 50,000 евро е 500 евро), месечна такса за управление на разплащателна сметка, застраховка и други. Те могат да оскъпят кредите драстично. Годишния процент на разходите (ГПР) е някакъв ориентир, но не всички такси и комисионни се включват в него.

Другия любим трик на банките са да предлагат безплатни бонуси към кредита като кредитна карта с определен лимит, онлайн банкиране, плащане на битови сметки и други. В това няма лошо, но те са безплатни само за определен срок. Неусетно след една година започват да ви начисляват някакви допълнителни суми и вие не знаете за какво са. Когато отидете в банката, те любезно ви обясняват, че сте се съгласили да ги получите, заедно с кредита.

Когато теглите кредит, направете една проста таблица с всички вноски по него. След това добавете всички съпътстващи разходи, като ги разпределите по години за целия срок. Накрая, разделете годишните разходи на 12 месеца и вижте каква е сумата, която трябва да отделяте всеки месец по вашия кредит.
Мит №7 Ще се справя сам

Едно скорошно проучване за финансовата култура показа, че българинът не се доверява на никого при вземането на решения, засягащи личните му финанси, дори на семейството си. Това не е изненада – у нас всеки разбира от всичко, включително и от кредитиране. Повечето хора не се замислят, че един ипотечен кредит ще определя финансовото им състояние през по-голяма част от активния им живот (30-60 години).

Затова, когато решите да теглите кредит (особено дългосрочен) е хубаво да се доверите на професионалист, така както търсите лекар, адвокат или счетоводител при нужда. Такива специалисти се наричат Лични финансови консултанти. Най-важното им качество е тяхната независимост. Те защитават вашите интереси, а не тези на компанията, за която работят.

Тегленето на кредит е достатъчно сложна сделка, за да разчитате само на интуицията си. Ако не разбирате част от информацията в договора или банковия служител ви казва „Само се подпишете тук, ние ще оправим подробностите”, потърсете съветите на независим специалист.

Тука едни други неща ще пусна, но пак в темата:

1. Банките няма да ви кажат доколко рисков е портфейлът им, както и какъв е обемът на лошите кредити.

Ако видите рейтингова агенция да понижава кредитния портфейл на някоя банка, това може би е добър знак, особено в момент на криза, да имате едно наум, дори и срещу цената на малко по-висока лихва. В усилията да се поддържа идеята за стабилност на банковата система и да не се създава паника, помага дори БНБ. Да не говорим, че официалната статистика определено може да се каже е доста „съмнителна".

2. Таксите и наказателните санкции при неизплащане в срок не са любими теми, при кандидатстване за кредит.

Банката често избягват тази тема в подробности, когато кандидатствате за кредит, кредитна или дебитна карта. Всъщност това е едно сериозно перо при реализиране на финансовите им резултати. Закъсненията с ден или два всеки месец при погасяване на вноските, могат да ви струват значителна сума.

Други трикове при кредитните карти е начисляване на лихвите на определена дата, за плащането на която, ако не са ви останали средства, сред погасяване на минималната си вноска, също сте наказвани. Разбира се минималната вноска, за която най-вероятно ще получите съобщение по пощата или телефона няма да включва и сумата на лихвата.

Има и по-груби случаи - докато кандидатствате за кредит не ви се обяснява, че ще ви се начислява такса за административно обслужване, еднократна такса при отпускането на кредит и други малки такси и таксички.

3. Последната мода при банките е такса за разглеждане на документи. Банките до толкова са завишили изискванията си към кредитоискателите, че сигурно отхвърлят огромната част от исканията. Това обаче, не им пречи да искат такса за разглеждане на документи, която се заплаща независимо от това дали сте одобрен или не. Друг е въпросът, че на един кредитен инспектор най-вероятно би му отнело 5 минути, след кратко събеседване да ви каже дали изобщо има смисъл да кандидатствате.

4. Банката няма да ви каже, че въвежда облекчени режими за клиентите си с проблеми. Много клиенти успяват да предоговорят условията по отношение на срокове и размера на вноските за определен период, поради трудности с плащането им в момент на криза. Разбира се, това не се прокламира широко, защото банката печели, ако мнозинството от клиентите й са редовните платци.

5. И тук новите по-ниски промоционални лихвени проценти са за новите клиенти. За да не се опитвате да си рефинансирате кредита от други банки, най-вероятно ще ви сложат толкова таксички и комисионнички, че да не си струва това.

И накрая банката няма да ви каже, че се опитва да ви институционализира. Тя ще направи всичко възможно да ви запази като свой клиент и то за максимално дълъг период. Това някои правят с лоялност и изгодни условия, а други с поставянето на капани, изисквания и наказания, за да не си струва да се местите!

Мога да вадя до безкрайност подобни статии, но не мисля, че е нужно. Някой пак ще каже, че това не е така, как никой не разбира от нищо, това били общи приказки сякаш са лъжливи и банките подаряват кредити.

[steeN Профил]

Глупости пак. Тези такси влизат в ГПР. Сега бягай да видиш какво е ГПР... или това дето разговорно му викаме лихва.
Ти колко кредита взе, че да знаеш, че няма с фиксирана лихва за 5 години?

[K_Ilkov Профил]

Опитите да облечете незнанието си в някаква емоционална бълвоч от собствени и цитирани глупости е повече от забавна

Опитах се да ви обясня нещо просто, за което Маверика отвори дума, а се оказа, че изобщо си няма идея.
Стийна пък се постара съвсем подробно да го опише.

Човек може да научи винаги нещо дори от инакомислещи, но вие сте си научили всичко преди 89-та и вече нямате нужда да мислите...

[steeN Профил]

прекалено много разбират от банково кредитиране

По бай Тошево време тва нямаше да се допусне
Трябва всички да разбират малко за да може да се водят за носа лесно

[Jordana Профил]

прекалено много разбират от банково кредитиране

По бай Тошево време тва нямаше да се допусне
Трябва всички да разбират малко за да може да се водят за носа лесно

Значи според теб КТБ не би трябва да е съществувала никога , тя е виртуална въображаема банка ??!!! Бягай да четеш още .
Почвате да пишете и явно разсъжданате като феодални старчета , което не ви отива на възраста . Ще оставя това тука , за да мерите ако няма с какво

roletka.png

[K_Ilkov Профил]

Явно единствената "банка", която ти е известна е КТБ.
Интересно дали си знаел нещо за нея преди да фалира...

пп. Тая рулетка вече не ти трябва ли, че я оставяш тука? Явно не си доволен от измереното

[Top Gun Maverick]

Те пък другите банки защото както казват евие се издържаха основно от депозити. Нямаше пране на пари, нямаше разни като Цветелина Бориславова, като Емил Кюлев, все от депозити всичко.

Преди 89-та бяха на 5, едва ли тогава нещо съм учил.
Стий, ти като ме питаш колко кредита съм изплатил(нула, аз казах отдавна, че съм против кредитите, не хрантутя разни банки и прилежащия им персонал за моя сметка)ти колко такива изплати в България, че да твърдиш, че има? А някой от вса двамата да е плащал кредит с дълги години фиксирана лихва и особено 5? Не ми отговаряйте, също ще са нула. Сега да попитам, трябва ли да бръкнеш в контакта за да разбереш, че бие ток? Аз такова нещо завърших, ама и преди това го знаех, вие предполагам също.
Казах успех на всеки и пожелания за пълни изплащания на всякакви кредити. Обаче недейте да обяснявате на хората колко лесни, прозрачни и лесни са условията, едва ли не отиваш на опашка за бзелихвен кредит значи.
А когато ви се цитират нещанаписани от БАНКОВИ специалисти, но независими такива, то пак ги отричате. Ами аз нямам какво повече да каж, който видял някаква логика в едините и другите мнения видял.

Дайте да продължим за соца. Моята улица се казва Цар Петър, но едно време беше Карл Маркс. С него сме родени през март месец 83-та година, но с точно 100 разлика. Една от улиците която пресича нашата(тоест е точно в началото)се казва Фридрих Енгелс. Едва ли случайно са ги сложили една до друга. Но после с демокрацията смениха улиците, нали всичко от ония времена се отричаше.

[streetz Профил]

Софибор го определял пазара, на лихвата се викало ГПР ... мали, мали.

[steeN Профил]

...

Няма как да е лесно като не полагаш никакви усилия да разбереш как работят нещата.
Някои хора ги лъжат и като си купуват сирене в магазина.
Вероятно заради картела на злите магазинери и производителите на сирене

Софибор го определял пазара, на лихвата се викало ГПР ... мали, мали.

Поредния дървен философ ли си?

[streetz Профил]

Точно такива като тебе ги лъжат. Всъщност извинявай, ти не лъжеш. Просто си очевидно некомпетентен или заблуден относно банките. А уж даваше вид на финансово грамотен доскоро ...

[steeN Профил]

Ясно. Поредния дървен философ си

[K_Ilkov Профил]

Те пък другите банки защото както казват евие се издържаха основно от депозити. Нямаше пране на пари, нямаше разни като Цветелина Бориславова, като Емил Кюлев, все от депозити всичко.

Кой каза, че банките се издържат от депозити?

Супер зле ...

Продължавай да си лаладжийстваш, тя си е твоя темата

[Top Gun Maverick]

Аз казах, че спирам поради това, това и това. да си чел.
А кой го е казал, ами "твоя лагер". Ако не си прочел и това, пак да си чел. Капиталът им бил от депозити. Аз го оборвах, тогава ми се смеехте, накрая и в статията го пишеше дори го убеделих, че в България не е основния им източник на суми с които разполагат. То кой държи депозити в банки вече като се замислиш. Има, ама сравнимо с раздадените кредити са доста по-малко. Та както казах, спирам с тази под тема.

Темата, че си е моя така е, ама е имало периоди в които с по цели месеци съм нямал едно мнение. Но иначе пък вие я правите, не аз, особено в месеците когато не пиша.

[K_Ilkov Профил]

Капиталът им бил от депозити.

Спри да се излагаш ...

[steeN Профил]

Може би джордана е бил прав по някакъв странен начин. Ние наистина "толкова си можем".

Обясняваш по съвсем нормален и лесно смилаем начин, защо е било НЕВЪЗМОЖНО да има по-ниски лихви по ипотеките преди 5-6 години и че няма нищо общо с алчността на банките или някакъв заговор (а със кредитната надеждност на клетата ни държава)... и те те заливат с простотии.